რა უნდა გავაკეთო, თუ ჩემი საბანკო მონაცემები მოიპარეს? სრული სახელმძღვანელო

¿რა უნდა გავაკეთო, თუ ჩემი საბანკო მონაცემები მოიპარეს? საბანკო ანგარიშის ქურდობის მსხვერპლი ყოფნა ერთ-ერთი ყველაზე სტრესული და დელიკატური გამოცდილებაა, რომლის განცდაც დღევანდელ ციფრულ ეპოქაში შეგიძლიათ. ტექნოლოგიების განვითარებასა და ონლაინ ბანკინგის გავრცელებას თან ახლავს ახალი დაუცველობები, რომლებსაც კიბერკრიმინალები იყენებენ თაღლითობის განსახორციელებლად და სხვა ადამიანების თანხების მითვისებისთვის. კარგი ამბავი ის არის, რომ არსებობს მკაფიო ნაბიჯები და კანონიერი უფლებები, რომელთა გამოყენებაც შეგიძლიათ თქვენი თანხის დასაბრუნებლად და ზიანის მინიმუმამდე დასაყვანად.

ამ სტატიაში ჩვენ დეტალურად და გასაგებად აგიხსნით, თუ როგორ უნდა მოიქცეთ, თუ თქვენი საბანკო მონაცემები მოიპარეს, რა უფლებები გაქვთ, რა პროცედურები არსებობს პრეტენზიის შესატანად, როგორ მოქმედებს ბანკის პასუხისმგებლობა და რა ზომების მიღება შეგიძლიათ მომავალში საკუთარი თავის დასაცავად. ჩვენ ასევე განვიხილავთ ბარათების ტიპებს შორის განსხვავებებს, რჩევებს ვიღებთ ისეთი ორგანიზაციებისგან, როგორიცაა ესპანეთის ბანკი და ესპანეთის მონაცემთა დაცვის სააგენტო და ვპასუხობთ ხშირად დასმულ კითხვებს ესპანეთის ბაზარზე არსებული უახლესი და შესაბამისი ინფორმაციის საფუძველზე.

რას ნიშნავს საბანკო მონაცემების ქურდობა და როგორ ხდება ეს ჩვეულებრივ

საბანკო ანგარიშის ქურდობა შეიძლება მრავალი გზით მოხდეს, თუმცა ყველაზე გავრცელებულია ფიშინგი (ყალბი ელფოსტა ან SMS), ტელეფონის გაყალბება და ინფორმაციის გაჟონვა უსაფრთხოების დარღვევების გამო. კრიმინალები სულ უფრო დახვეწილ ტექნიკას იყენებენ ბანკების, სამთავრობო უწყებების ან კომპანიების გასაყალბებლად, რათა მოიპოვონ თქვენი პაროლები, დამადასტურებელი კოდები ან უბრალოდ მანიპულირება მოახდინონ მათზე თქვენს ანგარიშებზე წვდომის მოსაპოვებლად.

ზოგჯერ, თაღლითობები ხორციელდება მსხვერპლთა გადამისამართებით ყალბ ვებსაიტებზე, რომლებიც ოფიციალურ ონლაინ ბანკინგს ბაძავენ ან სატელეფონო ზარებით, რომლებიც ბანკის თანამშრომლებად ასაღებენ თავს. წვდომა ასევე ხშირია კომპიუტერული ვირუსების ან პირადობის მოწმობის მონაცემების თაღლითური გამოყენების გზით, კლიენტის სახელით ტრანზაქციების განხორციელების მიზნით.

ყველა შემთხვევაში, შედეგი იგივეა: თაღლითებს შეუძლიათ ანგარიშის ჩამოჭრა, გადარიცხვა, კრედიტის მოთხოვნა და ანგარიშების დაცარიელება ან არაავტორიზებული შესყიდვების განხორციელება მფლობელის თანხმობის გარეშე.

კიბერდანაშაულები სულ უფრო ხშირად იყენებენ ციფრული და მობილური კომუნიკაციებით წარმოქმნილ ოპერატიულობასა და ნდობას, რაც სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანს ხდის უკიდურესი სიფრთხილის გამოჩენას და საეჭვო ქცევის ამოცნობის ცოდნას.

ბანკის პასუხისმგებლობა: რას ამბობს კანონი და იურისპრუდენცია

ესპანეთში, როგორც გადახდის სერვისების შესახებ კანონი, ასევე სამეფო დადგენილება 19/2018 ადგენს, რომ ბანკები პასუხისმგებელნი არიან არაავტორიზებული ტრანზაქციების შედეგად მოპარული თანხის დაბრუნებაზე, თუ ისინი ვერ დაამტკიცებენ მომხმარებლის მხრიდან უხეშ დაუდევრობას. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, რეგულაციები მომხმარებლის დასაცავად არის შექმნილი და მტკიცების ტვირთი საბანკო დაწესებულებას ეკისრება.

ეს ნიშნავს, რომ თუ ბანკი ვერ დაამტკიცებს, რომ მომხმარებელმა გააზიარა თავისი პაროლები ან აშკარად დაუდევრად მოიქცა, მას მოუწევს მოპარული თანხის, პლუს შესაბამისი კანონიერი პროცენტის ანაზღაურება. ამას ადასტურებს სასამართლო პრაქტიკა, მათ შორის უზენაესი სასამართლოს გადაწყვეტილებები, რომლებიც ადგენენ, რომ სისხლის სამართლის თაღლითობის მსხვერპლი ყოფნა, თავისთავად, კლიენტის მხრიდან უხეშ დაუდევრობას არ გულისხმობს.

თანხის დაბრუნების ვალდებულება ობიექტურად ითვლება, რაც ნიშნავს, რომ მაშინაც კი, თუ ბანკი ამტკიცებს, რომ ადგილი ჰქონდა გარკვეულ დაუდევრობას, მან უნდა დაამტკიცოს, რომ ეს ნამდვილად მნიშვნელოვანი და გადამწყვეტი იყო თაღლითობისთვის.

გარდა ამისა, ბანკებს ევალებათ შეინარჩუნონ მოწინავე უსაფრთხოების სისტემები, როგორიცაა ორფაქტორიანი ავთენტიფიკაცია, და აკონტროლონ მათი ონლაინ ბანკინგის სათანადო ფუნქციონირება. როდესაც უსაფრთხოების დარღვევა ან გაუმართაობა ხდება, რისკი ეკისრება ბანკს და არა მომხმარებელს.

პირველი ნაბიჯები თქვენი საბანკო მონაცემების ქურდობის აღმოჩენის შემდეგ

თუ მიხვდებით, რომ თქვენი საბანკო ინფორმაცია მოიპარეს ან თქვენს ანგარიშებზე საეჭვო თანხები ჩამოიჭრა, კრიტიკულად მნიშვნელოვანია სწრაფად და ზუსტად იმოქმედოთ. ეს ხელს შეუწყობს ზარალის მინიმუმამდე დაყვანას და თქვენი თანხის დაბრუნების შანსების გაზრდას.

• დაუყოვნებლივ შეატყობინეთ პოლიციას: ინციდენტის შესახებ ანგარიშგების შესატანად რაც შეიძლება მალე მიმართეთ ეროვნული პოლიციის განყოფილებას ან სამოქალაქო გვარდიის ყაზარმას. ეს ანგარიში აუცილებელი იქნება ბანკთან და სხვა სააგენტოებთან თქვენი პრეტენზიის დასადასტურებლად.
• სასწრაფო კომუნიკაცია თქვენს ბანკთან: რაც შეიძლება მალე აცნობეთ თქვენს ბანკს ინციდენტის შესახებ, მიუთითეთ არაავტორიზებული ტრანზაქციები და მიაწოდეთ ანგარიშის ასლი. მოითხოვეთ დაზარალებული ბარათებისა და ანგარიშების დაბლოკვა ან გაუქმება და მოითხოვეთ მოპარული თანხების დაუყოვნებლივი ანაზღაურება.
• პაროლების შეცვლა და უსაფრთხოების გაძლიერება: შეცვალეთ თქვენი ყველა ონლაინ ანგარიშის პაროლი და ჩართეთ ორფაქტორიანი ავთენტიფიკაცია, თუ ეს უკვე არ გაგიკეთებიათ. ეს აუცილებელია თაღლითებისთვის წვდომის შესაწყვეტად და შემდგომი თაღლითობის თავიდან ასაცილებლად.

ამავდროულად, შეგიძლიათ აცნობოთ ესპანეთის მონაცემთა დაცვის სააგენტოს (AEPD), თუ თქვენი პერსონალური ინფორმაცია კომპრომეტირებულია, რათა მათ გამოიძიონ თქვენი მონაცემების ბოროტად გამოყენების შემთხვევა და მოგაწოდონ რჩევები თქვენს უფლებებთან დაკავშირებით.

როგორ შევიტანოთ საჩივარი ბანკში: დეტალური ნაბიჯები და პრაქტიკული რჩევები

ბანკში ოფიციალური საჩივარი რაც შეიძლება მალე უნდა შეიტანოთ და ყველა კომუნიკაცია ყოველთვის წერილობითი ან ჩაწერილი უნდა იყოს. ქვემოთ განვიხილავთ ყველაზე ეფექტურ ნაბიჯებს:

1. პრეტენზიის ოფიციალური წარდგენა: გაუგზავნეთ წერილი თქვენი ბანკის მომხმარებელთა მომსახურების განყოფილებას, სადაც ახსნით ფაქტებს, დაურთეთ პოლიციის ოქმი და მოითხოვეთ მოპარული თანხების ანაზღაურება. მოითხოვეთ წერილობითი პასუხი.
2. Documentación complementaria: კარგი იდეაა, წარმოადგინოთ საბანკო ამონაწერები, მიღებული საეჭვო ელფოსტები, ეკრანის ანაბეჭდები ან ნებისმიერი მტკიცებულება, რომელიც ადასტურებს თქვენს ვერსიას და აჩვენებს, რომ ტრანზაქციებში თანხმობა არ ყოფილა.
3. ესპანეთის ბანკისადმი პრეტენზია: თუ ორი თვის განმავლობაში პასუხს არ მიიღებთ ან ბანკი უარყოფს თქვენს მოთხოვნას, შეგიძლიათ საჩივარი შეიტანოთ ესპანეთის ბანკში. მათი ანგარიში სავალდებულო არ არის, მაგრამ ის შეიძლება ძალიან სასარგებლო იყოს მტკიცებულებად შემდგომ სამართალწარმოებაში.

არ დაგავიწყდეთ ყველა დოკუმენტაციის შენახვა და თქვენი უფლებების დაცვა, რადგან კანონი და სასამართლოები, როგორც წესი, ბანკის თაღლითობით დაზარალებულებს ემხრობიან, განსაკუთრებით მაშინ, თუ ისინი გულმოდგინედ მოქმედებდნენ და თაღლითობის შესახებ დროულად აცნობებდნენ.

უხეში დაუდევრობა: როდესაც ბანკს შეუძლია უარი თქვას თანხის დაბრუნებაზე

ერთადერთი შემთხვევა, როდესაც სუბიექტს შეუძლია თავი აარიდოს ანაზღაურების ვალდებულებას, არის მაშინ, როდესაც ის დაამტკიცებს, რომ მომხმარებელი უხეში დაუდევრობით გამოიჩინა თავი. Algunos ejemplos podrían ser:

• მესამე პირებისთვის საბანკო რეკვიზიტებისა და პაროლების მიწოდება დაუფიქრებლად და აშკარა გზით.
• ქურდობის ან თაღლითობის შესახებ ზედმეტად ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში შეტყობინების შეუტყობინებლობა, რაც დამატებით ზიანს იწვევს.
• ინფიცირებული მოწყობილობების გამოყენება დაცვის გარეშე ან პაროლების საჯაროდ გაზიარება.

ფიშინგის თაღლითობის მსხვერპლი გახდომა ან ყალბი ვებსაიტის მსხვერპლი გახდომა, რომელიც თავს ბანკის საკუთარ ვებსაიტად ასაღებს, არ ითვლება უხეშ დაუდევრობად ან მომხმარებლის ბრალად. სასამართლო პრაქტიკამ ეს არაერთხელ დაადასტურა. ამიტომ, თუ თქვენ კეთილსინდისიერად იმოქმედეთ და ინციდენტის შესახებ სწრაფად განაცხადეთ, ბანკმა არ უნდა უარი თქვას თქვენთვის კომპენსაციის გადახდაზე.

განსხვავებები საკრედიტო და სადებეტო ბარათებს შორის თაღლითობის შემთხვევაში

ბარათის მონაცემების მოპარვის შემთხვევაში, არსებობს სამართლებრივი განსხვავებები დაზარალებული ბარათის ტიპის მიხედვით:

• Tarjeta de crédito: „სამართლიანი საკრედიტო ბილინგის შესახებ“ კანონი (FCBA) ბარათის მფლობელის პასუხისმგებლობას მაქსიმუმ 50 აშშ დოლარამდე ზღუდავს (ევროკავშირში ეს თანხა შეიძლება განსხვავდებოდეს, მაგრამ პრაქტიკაში ბანკების უმეტესობა „ნულოვან პასუხისმგებლობას“ გვთავაზობს), იმ პირობით, რომ თაღლითობის შესახებ დროულად შეატყობინებთ.
• სადებეტო ბარათი: ელექტრონული ფულადი გადარიცხვების შესახებ კანონი (EFTA) გიცავთ, მაგრამ თუ ქურდობის ან თაღლითობის შესახებ ორ სამუშაო დღეში არ განაცხადებთ, შესაძლოა, თაღლითური ხარჯების სახით 500 დოლარამდე (ან ექვივალენტი ევროში) დაგეკისროთ.

ნებისმიერ შემთხვევაში, უფრო უსაფრთხოა ონლაინ გადახდებისთვის საკრედიტო ბარათის გამოყენება და არასდროს შეინახოთ ფინანსური მონაცემები გაზიარებულ ან დაუცველ მოწყობილობებზე.

პერსონალური და საბანკო მონაცემების დაცვის მნიშვნელობა

პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტის, ელექტრონული ხელმოწერის და სხვა პერსონალური მონაცემების გამოყენება ხშირად საჭიროა ონლაინ ტრანზაქციების უმეტესობაში და მათი გაჟონვამ შეიძლება გამოიწვიოს ბანკის პირადობის მოპარვა ან სესხებისა და მომსახურების თაღლითური გაცემა. აუცილებელია, მკაცრად დაიცვათ ყველა პირადი დოკუმენტი და, თუ ეჭვი გეპარებათ არაავტორიზებული წვდომის შესახებ, დაუკავშირდეთ როგორც თქვენს ბანკს, ასევე ესპანეთის მონაცემთა დაცვის სააგენტოს.

• პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტების ქურდობის შემთხვევაში: დაუყოვნებლივ შეიტანეთ საჩივარი და აცნობეთ ფინანსურ ინსტიტუტს, რათა მათ მიიღონ დამატებითი ზომები.
• რისკების საინფორმაციო ცენტრის მეშვეობით მიმართეთ: თუ ეჭვი გეპარებათ, რომ თქვენს სახელზე გაიხსნა კრედიტი, შეამოწმეთ თქვენი საკრედიტო ისტორია და დაუყოვნებლივ შეატყობინეთ ნებისმიერი დარღვევის შესახებ.

ნუ შეაფასებთ პერსონალური მონაცემების მნიშვნელობას არასაკმარისად: დამნაშავეებს შეუძლიათ გამოიყენონ ისინი თქვენი სახელით ოპერაციებისთვის და სერიოზული ფინანსური და სამართლებრივი ზიანი მიაყენონ.

ორგანიზაციები და რესურსები დაზარალებულთა დასახმარებლად

ამ ტიპის სიტუაციებში არსებობს სხვადასხვა ორგანიზაცია და სუბიექტი, რომლებსაც შეუძლიათ დაგეხმარონ პრობლემის მოგვარებაში:

• პოლიცია და სამოქალაქო გვარდია: ისინი მოქმედებენ კიბერდანაშაულების დევნის სფეროში და პასუხისმგებელნი არიან საჩივრის შემდეგ გამოძიებაზე.
• ესპანეთის მონაცემთა დაცვის სააგენტო (AEPD): მათ შეუძლიათ დაგეხმარონ თქვენი უფლებების გაცნობაში, გამოიძიონ თქვენი ინფორმაციის ბოროტად გამოყენების შემთხვევები და დაგეხმარონ საჩივრის შეტანაში.
• მომხმარებელთა მომსახურება და საბანკო მომხმარებელთა დაცვა: ბანკებს უნდა ჰქონდეთ სპეციალური სერვისი ამ საქმეების მოსაგვარებლად.
• მომხმარებელთა უფლებების დაცვის ორგანიზაციები: ისეთ ასოციაციებს, როგორიცაა FACUA ან სპეციალიზებული იურიდიული ფირმები, შეუძლიათ რჩევების და დახმარების გაწევა სარჩელებთან დაკავშირებით.
• საკრედიტო ბიუროები და პირადობის მონიტორინგი: სპეციალიზებულ კომპანიებს შეუძლიათ დაგეხმარონ თქვენი ფინანსური ისტორიის მონიტორინგსა და არარეგულარული ტრანზაქციების აღმოჩენაში.

დამატებითი რეკომენდაციები მომავალი თაღლითობის თავიდან ასაცილებლად და მასზე რეაგირებისთვის

იურიდიული და ადმინისტრაციული ნაბიჯების გარდა, მნიშვნელოვანია პროაქტიული მიდგომის გამოყენება თქვენი უსაფრთხოების გასაძლიერებლად და რისკების შესამცირებლად:

• არ მოგვაწოდოთ პაროლები ან საბანკო რეკვიზიტები საეჭვო ელექტრონული ფოსტით ან ბმულებით.
• ფრთხილად იყავით ზარებთან ან შეტყობინებებთან, რომლებიც თქვენი ბანკიდან არიან და კონფიდენციალური ინფორმაციის მიწოდებას ითხოვენ.
• შეინახეთ თქვენი მოწყობილობები განახლებული და გამოიყენეთ ხარისხიანი ანტივირუსული და firewall-ები.
• პერიოდულად შეცვალეთ თქვენი პაროლები და გახადეთ ისინი უნიკალური თითოეული სერვისისთვის.
• დარწმუნდით, რომ ვებსაიტები, სადაც თქვენს მონაცემებს შეიყვანთ, ოფიციალურია და იყენებენ უსაფრთხო დაშიფვრას (https).
• ხშირად შეამოწმეთ თქვენი საბანკო ანგარიშები და შეატყობინეთ ნებისმიერი უჩვეულო აქტივობის შესახებ.
• თუ თაღლითობის განმეორებითი ეჭვი გაქვთ, განიხილეთ პირადობისა და საკრედიტო მონიტორინგის სერვისებზე დარეგისტრირება.
• როგორ დავბლოკო ჩემი ბანკის აპლიკაცია, თუ ტელეფონი დავკარგე ან მომპარეს?

და ბოლოს, გახსოვდეთ, რომ ბანკები არასდროს ითხოვენ კონფიდენციალურ პერსონალურ ინფორმაციას ელექტრონული ფოსტით ან ტელეფონით და თუ რაიმე შეკითხვა გაგიჩნდებათ, ყოველთვის უმჯობესია პირდაპირ დაუკავშირდეთ თქვენს ფილიალს ან მომხმარებელთა მომსახურების სამსახურს.

საბანკო ანგარიშის ქურდობასთან გამკლავება შეიძლება დამღლელი იყოს, მაგრამ თქვენი უფლებების ცოდნით, სწრაფად მოქმედებით და სათანადო პროცედურების დაცვით, თქვენ შეგიძლიათ შეამციროთ ზიანი და დაიბრუნოთ თქვენი თანხა უმეტეს შემთხვევაში. კანონი მხარს უჭერს მომხმარებლებს და მოითხოვს, რომ ბანკებმა იყვნენ პასუხისმგებელნი უსაფრთხოების საკითხებში; თუ კეთილსინდისიერად იმოქმედებთ და დროულად შეატყობინებთ თაღლითობის შესახებ, გექნებათ კარგი შანსი, რომ მიიღოთ რეაგირება ბანკისგან. ინფორმირებულობა, თქვენი მონაცემების სიფრთხილე და ციფრული განათლების გაძლიერება საუკეთესო ინსტრუმენტებია ამ დანაშაულების თავიდან ასაცილებლად და თქვენი აქტივების კიბერდანაშაულებისგან დასაცავად. ვიმედოვნებთ, რომ ახლა უკვე იცით. რა უნდა გავაკეთო, თუ ჩემი საბანკო მონაცემები მოიპარეს?